משיכת קרן השתלמות לאחר 6 שנים

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון פופולרי ואטרקטיבי, המעניק הטבות מס גדולות וכדאיות כלכלית לחוסכים בו. אחד היתרונות הבולטים של קרן ההשתלמות הוא האפשרות למשוך את הכספים הצבורים לאחר 6 שנות חיסכון, בפטור מלא ממס על הסכום שנחסך. מדריך זה יסקור לעומק את התנאים והמשמעויות של משיכת הכספים מקרן ההשתלמות בתום התקופה.

תנאים למשיכת קרן השתלמות בפטור ממס

כדי להיות זכאים למשיכת הכספים מהקרן ללא תשלום מס, יש לעמוד בכמה תנאים מצטברים:

1. עברו 6 שנים לפחות מתחילת ההפקדות לקרן.
2. לא בוצעו משיכות כספים במהלך תקופת החיסכון (למעט מקרים חריגים כמו אבטלה או מחלה קשה).
3. סך ההפקדות השנתי לא עלה על התקרה המוגדרת בחוק.

משיכה פטורה ממס לחלוטין

כאשר מתקיימים כל התנאים, ניתן למשוך את מלוא הסכום שנצבר בקרן ההשתלמות ללא כל חיוב במס הכנסה. כלומר כל הרווחים וההפקדות שהצטברו בקופה יישארו בידי החוסך במלואם.

הליך מימוש המשיכה מהקרן

לצורך משיכת קרן ההשתלמות לאחר 6 שנים, יש לפעול בהתאם לצעדים הבאים:

1. יש למלא טופס בקשה רשמי לביצוע המשיכה, שאותו ניתן להשיג מהגוף המנהל של הקרן.
2. עליכם להמציא צילום של תעודת הזהות שלכם, כולל ספח.
3. במידת הצורך תתבקשו להציג אישור מהמעסיק בנוגע לסיום יחסי העבודה.
4. במצבים ספציפיים (כגון תקופת אבטלה או אי-כושר), ייתכן שתצטרכו להמציא אישורים ומסמכים נוספים.

כאשר תרצו לברר את היתרה הנוכחית שעומדת לזכותכם בקרן, תוכלו לפנות לגוף המנהל ולקבל את המידע הזה. בעידן הדיגיטלי, ברוב המקרים ניתן לבצע בירור יתרה קרן השתלמות בקלות באמצעות אתר האינטרנט או האפליקציה של מנהל הקרן, ולקבל תמונת מצב מעודכנת בכל רגע נתון.

משך הזמן לביצוע המשיכה:

• במשיכה חד פעמית של מלוא הסכום, התהליך ייקח כ-4 ימי עסקים ממועד הגשת כל המסמכים הנחוצים.
• אם תבקשו לקבל את הכסף בהעברה בנקאית, התהליך עשוי להימשך עד 7 ימי עסקים.

ניכוי מס במקור וקבלת החזר

חשוב לדעת שגם במשיכה פטורה ממס, במקרים מסוימים עשוי להתבצע ניכוי מס במקור על ידי מנהל הקרן. זה קורה בדרך כלל כאשר לא הוצגו האישורים המתאימים המעידים על עמידה בתנאי הפטור. במקרה כזה, תוכלו לפנות למס הכנסה ולבקש להחזיר את המס שנוכה, באמצעות הגשת דו”ח שנתי.

חישוב סכום המשיכה

גובה הסכום הסופי שיעמוד לרשותכם במועד משיכת קרן ההשתלמות לאחר 6 שנים מושפע ממספר גורמים:

• סך ההפקדות שביצעתם ושהפקיד עבורכם המעסיק במהלך שנות החיסכון.
• שיעור התשואה שהשיגה הקרן על ההשקעות לאורך התקופה.
• דמי הניהול שנגבו מחשבונכם בקרן מדי שנה.
• שינויים רגולטוריים שחלו בתנאי החיסכון בקרן, דוגמת עדכון תקרות ההפקדה.

נניח לדוגמה שהפקדתם מדי חודש 1,000 ש”ח לקרן ההשתלמות במשך 6 שנים, ובמקביל המעסיק שלכם הפקיד 1,500 ש”ח. סך ההפקדות יעמוד על 180,000 ש”ח. בהנחה שהתשואה הממוצעת בקרן עמדה על 5% לשנה, ונגבו דמי ניהול בשיעור 0.5%, הסכום הצפוי לעמוד לזכותכם במשיכה יהיה כ-224,000 ש”ח.

חשיבות בחירת הקרן המתאימה

פרמטרים מרכזיים להשוואה בין קרנות

• דמי ניהול – ככל שדמי הניהול שגובה הקרן נמוכים יותר, כך ייוותר בחשבונכם יותר כסף בסוף התקופה. שימו לב שגם הפרש קטן לכאורה בגובה דמי הניהול (0.5% או 1%) יכול להצטבר לאלפי שקלים על פני שנים של חיסכון. בררו מהם דמי הניהול בכל קרן, ונסו לבחור בקרן עם דמי הניהול הנמוכים ביותר.
• ביצועים ותשואות – כדאי לבדוק מהן התשואות שהשיגו הקרנות לאורך השנים. ביצועי העבר, גם אם אינם מבטיחים את העתיד, מהווים אינדיקציה לאיכות וכישורי הניהול של הגוף המנהל.
• מגוון מסלולי השקעה – קרנות שונות מאפשרות לכם לחסוך במסלולים שונים, התואמים את רמות הסיכון השונות. למשל, מסלול מנייתי מתאים למי שמוכן לקחת סיכון רב יחסית, ואילו מסלול אג”חי או שקלי מתאים למי שמעדיף סיכון מועט. בחרו את תמהיל ההשקעות המתאים עבורכם.

השוואה בין קרנות ההשתלמות

בעידן הדיגיטלי קל מתמיד לערוך השוואה בין הקרנות הפועלות בשוק. קיימים כלים אונליין רבים המציגים בצורה נוחה את נתוני הקרנות ומאפשרים השוואה ביניהן על בסיס הפרמטרים שצוינו לעיל. השקיעו את הזמן הדרוש כדי לאתר את הקרן האופטימלית עבורכם.

לסיכום – משיכת קרן השתלמות לאחר 6 שנים

קרן השתלמות היא אמצעי חיסכון יעיל ואטרקטיבי, המספק יתרונות מיסוי ניכרים. משיכת קרן השתלמות לאחר 6 שנים דורשת היכרות מעמיקה עם מגוון ההיבטים הקשורים בכך. ראשית, יש להקפיד על עמידה בתנאי הסף לקבלת פטור ממס בעת המשיכה. שנית, מומלץ לתכנן היטב את העיתוי והאופן שבו ימומשו הכספים, בהתאם לצרכים ולנסיבות האישיות. נוסף על כך, כדאי לנצל את הכלים הדיגיטליים הזמינים כיום, על מנת לעקוב אחר החיסכון המצטבר ולבצע השוואה בין האפשרויות השונות. בחירה מדויקת של הקרן המתאימה, תוך התחשבות בפרמטרים חשובים כמו דמי ניהול ומסלולי השקעה, תסייע אף היא להשאת התשואה על החיסכון לטווח הארוך. שילוב של ידע, תכנון פיננסי נכון ומעקב שוטף יאפשר לכל חוסך לנצל את הפוטנציאל הגלום בקרן ההשתלמות, ולהפיק ממנה את מירב התועלת הכלכלית.

תכנון נכון, מעקב שוטף אחר החיסכון המצטבר ומשיכה מיטבית של הכספים – יאפשרו לכם ליהנות מפירות ההשקעה בקרן ולמקסם את ההון שייצבר לרשותכם.